Você é alguém com um histórico de crédito ruim ou nenhum? Você pretende construir crédito do zero em 2023? Se sim, este guia é para você.
Aqui discutiremos como criar um plano e tomar medidas para construir sua pontuação de crédito desde o início.
Trabalho no setor de reparo de crédito há algum tempo e ajudei outras pessoas:
- Estabeleça crédito do nada
- Seja aprovado para qualquer cartão de crédito
- Como refinanciar e se livrar de cobranças de juros altos
- Como visualizar seus relatórios de crédito
- Como disputar com as três principais agências de crédito
Mostrarei exatamente como construir e estabelecer uma boa pontuação de crédito nos próximos anos. Vamos começar.
Fazemos parceria com empresas incríveis que oferecem produtos que ajudam nossos leitores a atingir seus objetivos! Se você comprar através de nossos links de parceiros, seremos pagos pela indicação sem nenhum custo adicional! Para mais informações, visite meu divulgação página.
Como se preparar para melhores pontuações de crédito
Antes de construir crédito, você precisará garantir que tudo esteja em ordem, como seus relatórios de crédito, e verificar se há erros ou discrepâncias.
Você precisará saber qual é sua pontuação de crédito atual e se alguma conta vencida exigirá atenção.
Como as pontuações de crédito são calculadas?
Ao estabelecer o crédito, é essencial compreender como as pontuações de crédito são calculadas.
Sua pontuação de crédito é uma representação numérica de seu histórico de crédito e é usada pelos credores para determinar sua qualidade de crédito.
As agências de crédito calcularão sua pontuação e usarão seus critérios para decidir sua pontuação de crédito. A pontuação FICO é a versão do sistema de pontuação mais utilizada, que varia de 300 a 850.
As pontuações de crédito são normalmente calculadas usando um algoritmo complexo que leva em consideração uma variedade de fatores, incluindo:
- Histórico de pagamentos: Este é o fator de pontuação de crédito mais importante. Ele mostra se você efetuou os pagamentos em dia e, se perdeu ou atrasou os pagamentos, isso pode impactar negativamente sua pontuação.
- Utilização de crédito: esta é a quantidade de crédito que você está usando em comparação com a quantidade total de crédito disponível. Quanto maior o limite de crédito, melhor será sua taxa de utilização.
- Comprimento do histórico de crédito: mede há quanto tempo você tem contas de crédito. Um histórico de crédito sólido pode impactar positivamente sua pontuação.
- Mix de crédito: mede os diferentes tipos de contas de crédito que você possui, como cartões de crédito, empréstimos e hipotecas. Ter uma combinação de diferentes tipos de crédito pode impactar positivamente sua pontuação.
- Novo crédito: mede o número de novas contas de crédito que você abriu recentemente. Abrir muitas contas novas de uma vez pode impactar negativamente sua pontuação.
Ao compreender esses fatores, você pode tomar medidas para melhorar sua classificação de crédito ao longo do tempo.
Uma das coisas mais importantes que você pode fazer é estabelecer crédito e fazer pagamentos dentro do prazo.
Isso ajudará a construir um bom histórico de crédito, o que pode aumentar sua pontuação de crédito e facilitar a qualificação para empréstimos e créditos no futuro.
Obtenha um relatório de crédito gratuito
Para obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de cada agência, visite AnnualCreditReport.com ou use um dos muitos aplicativos de pontuação de crédito disponíveis que fornecem acesso a todos os três relatórios com apenas um clique.
Ao dedicar alguns minutos para verificar seu relatório de crédito anualmente, você pode ter certeza de que as informações do registro estão precisas e atualizadas.
Isso permite que você tome medidas antecipadamente se alguma imprecisão ou informação desatualizada aparecer em qualquer um dos relatórios, para que você possa evitar quaisquer impactos negativos em sua pontuação de crédito.
Verifique se há discrepâncias ou informações pessoais incorretas
Verificar se há discrepâncias ou informações pessoais incorretas em seu relatório de crédito é essencial para gerenciar sua pontuação de crédito.
Erros no histórico de pagamentos e outros registros pessoais podem prejudicar sua pontuação geral.
Mesmo pequenos erros, como endereços incorretos ou erros de digitação, podem fazer diferença na precisão do seu relatório de crédito.
Caso encontre algum erro nas informações reportadas, é fundamental entrar em contato com cada uma das três agências principais para garantir que as informações imprecisas sejam corrigidas e atualizadas.
Isso pode ajudá-lo a evitar possíveis problemas ao solicitar empréstimos ou reconstruir sua pontuação de crédito.
Além disso, se seus pedidos de empréstimo foram negados devido a um erro em seu relatório de crédito, corrigir o problema pode aumentar suas chances de ser aprovado na próxima vez.
Aqui está o 9 Melhores maneiras de construir crédito
É hora de abordar as coisas boas em relação à construção de crédito.
Felizmente, existem métodos simples para ajudá-lo a fazer isso e seguir o caminho certo. Aqui estão algumas das estratégias mais eficazes:
1. Torne-se um usuário autorizado
Tornar-se um usuário autorizado do cartão de crédito de outra pessoa pode ser uma ótima maneira de melhorar seu histórico de crédito.
Como usuário autorizado, você receberá uma cópia dos extratos do cartão de crédito e poderá ver como os pagamentos anteriores foram feitos e gerenciados.
Isso pode ajudá-lo a entender melhor como gerenciar dívidas e aumentar sua pontuação de crédito de maneira responsável. Lembre-se de que, como usuário autorizado, quaisquer atrasos ou inadimplências aparecerão em seu histórico de crédito.
Portanto, se o titular do cartão principal não pagar em dia, isso poderá afetar negativamente sua classificação. Você deseja garantir que eles tenham bons hábitos de crédito e uma pontuação alta. Converse com a administradora do cartão de crédito sobre suas políticas para usuários autorizados.
2. Obtenha um cartão de crédito seguro
Cartões de crédito garantidos são uma ótima maneira de construir ou reconstruir seu histórico de crédito.
Com um cartão seguro, você deverá fazer um depósito caução antes de poder usar o cartão. O valor do depósito torna-se sua linha de crédito, e a maioria dos emissores relata os pagamentos feitos com um cartão seguro às três principais agências de crédito.
Fazer pagamentos dentro do prazo é fundamental para reconstruir sua pontuação com sucesso com um cartão seguro. Seu histórico de pagamentos representa 35% de sua pontuação geral, e a falta de pagamentos pode impactar negativamente sua pontuação.
Se você seguir os termos e condições do emissor, poderá observar uma melhoria em sua classificação geral dentro de seis meses.
3. Ferramentas de construção de crédito
Ferramentas de construção de crédito, como empréstimos e aplicativos para construção de crédito, são uma ótima maneira de construir seu histórico de crédito sem solicitar um empréstimo ou cartão de crédito.
Os empréstimos para construção de crédito permitem que você peça dinheiro emprestado ao credor e pague-o em parcelas ao longo do tempo.
À medida que você faz pagamentos mensais, o credor relata sua atividade de pagamento às três principais agências de crédito, ajudando você a construir um histórico de crédito positivo.
Os aplicativos de construção de crédito também oferecem recursos úteis, como ferramentas de relatórios e orçamento, para ajudá-lo a monitorar e gerenciar suas finanças.
Ambas as ferramentas podem ajudá-lo a alcançar uma melhor saúde financeira com uso consistente.
Ao contrário dos empréstimos ou cartões, um empréstimo para construção de crédito manterá seu dinheiro com segurança em um CD e liberará os fundos para sua conta bancária após concluir o plano de pagamento.
4. Use um co-signatário
Usar um fiador é uma das melhores maneiras de obter aprovação para um empréstimo, mesmo que sua pontuação de crédito precise estar exatamente onde precisa estar.
Ter um fiador não apenas o ajudará a ser aprovado mais rapidamente, mas também poderá proporcionar taxas de juros mais baixas e melhores condições do que você poderia encontrar sozinho.
Um fiador (geralmente um membro da família) concorda em ser responsável pelos pagamentos do empréstimo caso você fique inadimplente.
Depois de fazer pagamentos consistentes do empréstimo por algum tempo e melhorar sua pontuação de crédito, você poderá refinanciar sem precisar de um fiador.
Esta opção pode economizar dinheiro a longo prazo e oferece segurança financeira ao liberar qualquer responsabilidade do fiador.
5. Tenha um bom mix de crédito
Construir um bom mix de crédito é essencial para melhorar sua pontuação de crédito.
Isso significa ter vários tipos de contas de crédito em seu relatório de crédito. Cartões de crédito sem garantia, empréstimos parcelados, como empréstimos estudantis ou pessoais, e empréstimos para automóveis são todos tipos de crédito que podem ajudar a estabelecer uma boa combinação.
É importante lembrar que quanto mais variadas forem suas contas, melhor elas ficarão em seu arquivo de crédito.
Ter diferentes tipos de contas mostra aos credores que você pode gerenciar vários tipos de dívidas com responsabilidade e pode ajudar a fazer você parecer mais confiável e financeiramente responsável.
6. Relate suas assinaturas
Em relação à construção de crédito, relatar suas assinaturas pode ajudá-lo a começar.
De serviços de streaming como Netflix e Hulu a pagamentos de serviços públicos como eletricidade e água, pode-se dizer que muitas contas ajudam você a melhorar sua pontuação de crédito.
Muitas pessoas precisam aprender que podem relatar seu serviço de streaming e contas mensais se fizerem pagamentos dentro do prazo.
Você deve ter ouvido falar da Experian Boost ou StellarFi, que fazem parceria com dezenas de grandes empresas para relatar seus pagamentos todos os meses. Isso ajuda a aumentar sua pontuação geral se você pagar em dia.
Outros serviços de assinatura podem relatar pagamentos diretamente às principais agências de crédito, se essas não forem suas opções.
Portanto, ao construir um bom crédito, lembre-se sempre de pagar suas contas em dia e ficar atento a possíveis serviços de assinatura que possam reportar seu histórico de pagamentos.
7. Informe seus pagamentos de aluguel
Uma das minhas dicas favoritas para construção de crédito é relatar seu histórico de pagamentos anteriores como inquilino. Isso pode ser feito por meio do Experian Boost e do Boompay, que o ajudará a obter crédito para o pagamento do aluguel.
Experian, Equifax, TransUnion
Ao se inscrever em um desses serviços, seus pagamentos de aluguel serão informados às principais agências de crédito todos os meses e poderão impactar positivamente sua pontuação de crédito geral ao longo do tempo.
8. Peça um aumento do limite de crédito
Limites de crédito mais elevados são uma forma de construir crédito, mas é importante utilizar o crédito extra de forma responsável. Mesmo que os saldos do seu cartão de crédito mostrem mais crédito disponível, você ainda deverá gastar mais dinheiro.
Você pode entrar em contato rapidamente com os emissores do seu cartão de crédito e solicitar um aumento do limite de crédito. Eles analisarão diferentes fatores e verificarão se você tem um histórico de crédito estabelecido com eles e se paga as contas em dia.
Também é importante lembrar que se você solicitar e receber um limite de crédito aumentado, o saldo informado será alterado.
Mesmo que você não utilize todo o aumento, ter um limite mais alto do que antes pode afetar negativamente sua relação dívida/crédito.
Isto significa que ter um grande saldo pendente em comparação com os novos limites mais elevados pode afetar a sua pontuação geral. Certifique-se sempre de usar seu cartão de crédito com responsabilidade ao aumentar seus limites.
9. Monitore seu crédito
Monitorar regularmente seu crédito é essencial para manter uma boa pontuação de crédito. Você deve verificar seu relatório de crédito com frequência, de preferência uma vez a cada poucos meses.
Fique atento a sinais de fraude ou roubo de identidade e considere definir um alerta de fraude ou até mesmo congelar suas contas, se necessário.
Monitorar sua taxa de utilização de crédito é especialmente importante ao construir seu crédito. Esta é a proporção entre a dívida que você deve e o crédito disponível que você pode acessar. Procure manter esse índice o mais baixo possível, de preferência abaixo de 30%, para garantir pontuações de crédito saudáveis ao longo do tempo.
Se o crédito lhe foi negado, lembre-se que também existem serviços especializados que cobrem todos os aspectos do monitoramento de crédito, para que você possa melhorar seu histórico e situação financeira de forma rápida e eficiente.
Como construir crédito do zero
Construir crédito do zero pode ser uma experiência assustadora, mas não precisa ser assim. Estabelecer bons hábitos de crédito é a melhor maneira de começar.
Certifique-se de pagar tudo em dia e nunca perca um pagamento. Se puder, tente pagar mais do que o saldo mínimo devido a cada mês e sempre tente manter baixa a relação dívida / crédito.
Eu também recomendo:
- Revendo seus objetivos financeiros
- Faça mais do que o pagamento mínimo
- Crie crédito com um empréstimo para construção de crédito ou cartão de crédito garantido
- Relate suas contas de serviço de streaming para construir um histórico de crédito
Ao considerar cartões de crédito de varejo, tome cuidado. Muitas vezes, são enganosos e podem acarretar taxas de juros ou taxas anuais mais altas, portanto, evite-os se possível.
Em vez disso, concentre-se na construção de um mix de crédito estabelecendo uma conta de cartão de crédito segura ou solicite uma conta sem garantia se você tiver um histórico financeiro geral sólido.
Monitore constantemente seus relatórios de crédito para se manter atualizado sobre as mudanças em sua pontuação. Com determinação e esforço, em breve você verá resultados na forma de melhores pontuações de crédito.
PERGUNTAS FREQUENTES:
Qual é a maneira mais rápida de construir crédito?
A maneira mais rápida de construir crédito é fazer estes hacks de crédito:
- Torne-se um usuário autorizado
- Aumente seus limites de crédito
- Use um aplicativo de construção de crédito
- Faça dois pagamentos por mês em vez de um. Efetue o pagamento nos dias 1º e 15 de cada mês
- Peça ao seu credor ou cooperativa de crédito uma recuperação rápida
- Dispute itens negativos com as três agências de crédito
- Refinanciar dívidas com juros altos, como empréstimos para automóveis
Como posso construir crédito se não tenho crédito?
A maneira mais fácil de obter crédito é solicitando um empréstimo para construção de crédito ou um cartão de crédito garantido. Ambos foram projetados para quem tem pouco ou nenhum crédito e usá-los com responsabilidade pode impactar positivamente sua pontuação.
Você também deve pagar todas as suas contas em dia, pois esse é um dos fatores mais importantes na determinação de sua pontuação de crédito. Por fim, use uma empresa como a Stellarfi para relatar seu telefone celular e outros pagamentos de assinatura.
Quão rápido você pode construir crédito?
Não importa como você constrói crédito ou deseja um histórico de crédito sólido, normalmente pode levar de 30 a 45 dias para ver uma atualização em seus relatórios de crédito.
Isso se deve às principais agências de crédito e à forma como a FTC as regula. No entanto, o momento exato para acumular crédito depende dos tipos de contas que você está abrindo, da frequência e do momento em que efetua os pagamentos e de outros fatores.
Use um serviço gratuito como o relatório de crédito Experian para monitorar sua pontuação de crédito e relatar quaisquer alterações rapidamente para obter resultados mais precisos.
Como posso ver meu crédito pela primeira vez?
Você pode ver seu crédito pela primeira vez usando diferentes aplicativos e com quem você faz transações bancárias.
Minha conta corrente Chase me dá uma pontuação gratuita, fornecendo informações sobre minha dívida e metas financeiras. Como a maioria dos credores o utiliza, você deseja garantir que seja sua pontuação FICO.
Pensamentos finais
Agora você conhece minhas principais dicas para construir crédito e como estabelecer crédito pela primeira vez. Lembre-se, não abra um cartão de crédito sem garantia desde o início.
Você deseja usar meus hacks de crédito listados nesta postagem do blog. Aqui está uma recapitulação do que discutimos se você rolar até o final desta página.
- Fazer pagamentos em dia é mais importante do que nunca
- Pague mais do que os pagamentos mínimos pedem
- Solicite um empréstimo garantido, como um construtor de crédito ou cartão de crédito
- Torne-se um usuário autorizado
- Peça um aumento do limite de crédito
- Revise sua pontuação FICO, não sua pontuação de crédito vantajosa
Construir crédito pode ser fácil quando você toma decisões inteligentes e faz pagamentos pontuais.
Se precisar de ajuda com a reparação de crédito, você também pode trabalhar com empresas de reparação de crédito ou usar um software para automatizar o processo. Espero que você tenha achado isso útil e boa sorte em sua jornada de crédito.