Espera-se que o tamanho do mercado global de neobancos atinja US$ 333.4 bilhões até 2026, a uma taxa composta de crescimento anual (CAGR) de 47.1 por cento.
As startups de neobancos da Índia arrecadaram mais de US$ 230 milhões em 2020, de acordo com relatórios recentes.
Neobancos ou bancos digitais são plataformas fintech exclusivamente online que operam exclusivamente ou por meio de aplicativos móveis, sem agências físicas. Um neobanco se posiciona principalmente nas experiências do cliente e na inovação na construção de produtos.
A IANS conversou com Jitendra Gupta, fundador e CEO da Jupiter, sobre como a tecnologia de nuvem está ajudando-os a cumprir a aspiração de se tornarem um banco, proporcionando-lhes segurança de última geração e mantendo a privacidade dos dados.
Trechos da entrevista:
P. Como um neobanco como o seu constrói a confiança do cliente? Somente nesta métrica, como você compete com os bancos tradicionais estabelecidos?
R. A confiança no setor bancário é um fator muito importante. E o mesmo não pode ser construído da noite para o dia. É preciso conquistá-lo ao longo do tempo com cada ação e nível de serviço. Em nossa opinião, um ótimo produto com uma experiência sem falhas e atendimento imediato ao cliente conquistará a confiança de um neobanco.
P. Vimos as empresas digitais recentemente listadas como Paytm, Policybazaar, Zomato, etc. perderem cerca de 50 por cento da capitalização de mercado após os seus IPOs. Os investidores estão agora concentrados nos fluxos de caixa livres e na rentabilidade. Os neobancos não podem emprestar e, portanto, não ganham dinheiro com margens de juros líquidas (NIMs). Qual é o seu modelo de rentabilidade?
R. Os modelos de banco Neo devem ser um pouco semelhantes a um banco. A maior parte da receita tem que vir através do NII e o mesmo pode ser feito através de modelos de co-empréstimo com bancos parceiros. Dito isto, os bancos Neo também têm a oportunidade de explorar a criação de novos modelos de receitas sob a forma de subscrições e outras receitas de taxas, desde que sejam capazes de fornecer valor suficiente no produto aos consumidores. É semelhante à forma como os consumidores pagam pelas compras para Amazon para Amazon adesão principal.
P. Estima-se que a taxa de penetração de smartphones na Índia aumente para 96% até 2040. Qual é a oportunidade total de mercado para os neobancos na Índia?
R. Todas as empresas de serviços financeiros serão beneficiadas pela penetração dos smartphones. Até o momento, já existem mais de 750 milhões de pessoas com acesso à Internet smartphones no mercado. Quase dobrou nos últimos 5 anos. Portanto, temos todos os ingredientes certos para construir uma empresa de serviços financeiros muito grande e escalável ainda nesta década.
P. Os Neobanks aproveitam o modelo mobile-first para se diferenciarem, introduzindo produtos inovadores e fornecendo atendimento superior ao cliente. Você pode nos dar alguns exemplos específicos?
R. Um neobanco se posiciona principalmente nas experiências do cliente e na inovação na construção de produtos. Para entregar o mesmo, é preciso investir muito em recursos de ciência de dados. Através dos recursos do DS, é possível oferecer uma experiência muito contextual e personalizada. Como sabemos, as finanças do consumidor são muito personalizadas, embora os níveis de rendimento possam ser semelhantes.
Imagine se pudéssemos aconselhá-lo a investir hoje, prevendo quanto dinheiro você teria no final do mês. Assim, você seria capaz de otimizar o retorno do seu dinheiro ocioso. Da mesma forma, podemos usar o comportamento de gastos para recomendar se você precisa de uma linha de crédito no meio do mês, em vez de enviar spam para empréstimos pessoais, mesmo que você não precise da mesma.
P. Como a tecnologia de nuvem permitiu que você fizesse o que não conseguia antes?
R. A alternativa à nuvem é construir e gerenciar o próprio data center. Para uma startup, isso é uma distração. Em Júpiter, estávamos desenvolvendo código, implantando sistemas e testando-os poucas semanas após criar uma conta na AWS. Atualmente, na Jupiter tudo roda em AWS – nosso aplicativo, microsserviços para executar aplicações de negócios, toda a pilha de experiência bancária, análise de dados, sistemas de ML, etc.
Testemunhamos uma série de benefícios comerciais devido à execução na AWS.
a. Melhorias no desempenho dos processos de negócios: Acelere o desenvolvimento e o lançamento de recursos. Na Júpiter, lançamos novas versões do Júpiter duas vezes por semana. Os aplicativos de negócios são desenvolvidos, lançados e monitorados continuamente. Para habilitar tudo isso, temos uma equipe DevOps dedicada. Mas nossa equipe de DevOps é bastante enxuta.
b. Reduções de custos: a computação elástica e as instâncias spot nos permitiram escalar com base no tráfego e controlar nossos custos.
c. Diminuição do tempo de lançamento no mercado: a produtividade do desenvolvedor é bastante alta. Com a automação completa do SDLC (Ciclo de Vida de Desenvolvimento de Software), os desenvolvedores podem se concentrar principalmente no desenvolvimento de aplicativos e não precisam se concentrar em DevOps Infra. Usamos o Terraform onde a infraestrutura é desenvolvida e mantida como código.
d. Uso eficaz de recursos: com o AmazonCloudWatch e o Cost Explorer, a AWS nos permite controlar os custos. Com os eventos do CloudWatch, também conseguimos aumentar ou diminuir os recursos com base no tráfego.
e. Diminuição da latência: uma das maiores vantagens são os diferentes tipos de instância para diferentes cargas de trabalho. Na Jupiter, temos muitos modelos de aprendizagem profunda em produção. Para fornecer latência em milissegundos, há muitos cenários em que usamos instâncias de GPU.
Por último, sendo um aplicativo financeiro e com aspiração de se tornar um banco, segurança e privacidade de dados são requisitos de primeira classe para qualquer desenvolvimento de recursos no Júpiter. Estar na AWS, permitindo a criptografia de ponta a ponta e gerenciando as chaves de criptografia tornou-se bastante mais simples.
